Oprocentowanie kredytu: zmienne czy stałe?

Oprocentowanie kredytu: zmienne czy stałe?Żaden bank nie oferuje kredytu bez oprocentowania. Zawsze więc kredytobiorca musi oddać zarówno kwotę, której bank mu udzielił, jak również odsetki. W przypadku większości kredytów dostępnych w bankach kredytobiorcy mogą sami zadecydować o tym, czy kredyt ma mieć oprocentowanie stałe, czy zmienne. Jakie są zalety i wady obu tych rozwiązań postaramy się wyjaśnić.

Czym wyróżnia się oprocentowanie stałe?

Zaletą oprocentowania stałego jest to, że przez cały okres kredytowania nie ulega ono zmianie. Na kredyt z oprocentowaniem stałym najczęściej mogą liczyć kredytobiorcy, którzy poszukują kredytu krótkoterminowego. Do kredytów krótkoterminowych należą te, których okres kredytowania wynosi maksymalnie dziesięć lat. Na stałe oprocentowanie nie mogą więc liczyć między innymi osoby, które planują wziąć kredyt hipoteczny. Wprawdzie w przypadku tych kredytów czasem trafiają się oferty promocyjne, a więc takie ze stałym oprocentowaniem, to jednak oprocentowanie to dotyczy jedynie ściśle określonego czasu, a nie całego okresu kredytowania. Długoterminowy kredyt ze stałym oprocentowaniem jest dla kredytobiorcy nie opłacalny z jeszcze jednego powodu; banki podnoszą marże takich kredytów, aby w ten sposób zabezpieczyć się przed stratami na wypadek, gdy zostanie podniesiona wysokość stóp procentowych.

Jakie są cechy oprocentowania zmiennego?

Oprocentowanie zmienne uzależnione jest od wysokości marży, którą nalicza bank oraz od stopy referencyjnej. Stóp referencyjnych jest kilka, zależą one od waluty kredytu. Dla kredytów złotówkowych jest to stopa WIBOR, dla kredytów walutowych stopa EURIBOR i LIBOR. Wysokość stóp referencyjnych jest ustalana niezależnie od banku, który udzielił nam kredytu. Może ulegać zmianie wielokrotnie przez cały okres obowiązywania umowy. Gdy wysokość stopy referencyjnej ulega podwyższeniu, zmienia się oprocentowanie kredytu i wysokość miesięcznej raty. Oczywiście stopy referencyjnej mogą też zostać obniżone. Taka sytuacja jest oczywiście dla kredytobiorców najbardziej korzystna, gdyż aż do następnej podwyżki będą płacić niższe raty.